税率优惠、缴税递延、收益稳健……2024年，个人养老金资金账户“抢人大战”仍在继续。1月29日，北京商报记者注意到，近日，包括国有大行、地方银行在内的多家银行均针对个人养老金资金账户开立推出了营销活动，优惠力度进一步加大。营销战之下，银行人也再次开启“内卷”模式，不断活跃在社交平台进行资源置换，为完成KPI做足准备。

　　新一轮“抢人大战”开启

　　2024年开年，个人养老金资金账户线上开户营销鏖战持续。1月29日，北京商报记者梳理发现，近日，多家国有大行、地方银行均推出了开户预约提醒或营销送福利活动。

　　例如，交通银行、农业银行、工商银行针对个人养老金资金账户线上开户推出了多项送福利活动。交通银行微银行推出“开户缴存享8元-161元好礼”活动，1月1日—6月30日期间，首次成功开立个人养老金资金账户可领取50元支付贴金券；开户后缴存任意金额（仅针对2024年新开户客户）可领取8元支付贴金券；向个人养老金资金账户缴存累计金额达到12000元可领取68元支付贴金券。

　　农业银行针对宁夏地区个人养老金资金账户正式开户客户推出了相关活动权益，成功办理开户的客户可以享受50元微信立减金。工商银行面向的营销群体是“推荐办理个人养老金资金账户”的客户，具体来看，活动期间，该行福建地区（除厦门外）储蓄卡客户每成功推荐一名客户填写开户信息，并且被推荐人在14天内成功开立该行个人养老金资金账户的，推荐人可领取50元微信立减金，被推荐人在成功开户后也可获得50元立减金。该活动单人最高可获得5000元立减金。

　　江苏银行则推出个人养老金可以预约开户提示，目前无锡市用户可先办理预开户，待国家全面放开后再正式开户。谈及个人养老金的特点，江苏银行表示，账户中存入的个人养老金可享受税收优惠，缴费和投资环节无须缴纳个人所得税，领取时仅按金额的3%纳税；个人养老金资金账户中的资金可以用于购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，产生投资收益，实现保值增值。据了解，个人养老金制度于2022年11月宣布实施，已在全国36个城市率先作为试点，其中，江苏省试点为苏州市。而根据人社部日前公布的信息，在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效，下一步将推进个人养老金制度全面实施。

　　自2022年11月个人养老金业务正式“开闸”以来，在持续不断的客源争夺战之下，个人养老金资金账户开户成效显著。来自人社部近日发布的信息，截至2023年底，养老金账户开户人数突破5000万。

　　据了解，个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息。个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资等服务。

　　产业经济资深研究人士王剑辉表示，此类营销活动算是银行拓展个人业务的一种比较重要的方式，试点地区个人养老金资金账户开户的成长性还有待提升，新户拓展受到制约。而在非试点地区，银行选择的余地更大一些。作为增量来说，预开户的活动可以进行尝试，同时将更多的精力放在存量现有客户的培育之上。

　　2022年11月，人社部宣布，在北京、上海、广州、西安、成都、武汉等36个先行城市或地区，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333App”等全国统一线上服务入口或银行等渠道建立个人养老金账户，通过银行开立个人养老金资金账户。

　　个人养老金以账户制为基础，除资金积累外，账户内的资金还可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。在1月24日的四季度新闻发布会上，人社部还提到，下一步将推进个人养老金制度全面实施。

　　个人养老金制度扩面在即，压力又再次给到了“银行人”身上。“预约互换，有需求私我”“有没有养老金预约开户指标？可以互换”……1月29日，北京商报记者注意到，有不少银行客户经理在社交媒体发帖进行个人养老金指标互换。

　　指标互换简而言之就是将他人的资源和自身的资源对调，帮忙完成开户。有客户经理称，“网点分配的保底开户任务是40户，如果没完成就要加班拓展完成”。在评论区，有不少银行人产生了共鸣，纷纷在线求互换指标。

　　互换指标的行为在银行中较为常见，这背后是一种无奈的权宜之计，也从侧面反映了银行人的开户考核压力。除了互换指标外，网购KPI的现象依然存在，在网购平台，帮助“银行人”完成考核的产业链仍较为成熟，不过，相较此前较为高调的宣传口号而言，如今，商家不再将“专业服务解忧愁”“地推承接各大银行养老金账户开户拉新”进行火热宣传，而是仅标注“试点非试点区域”“包完成”等内容揽客。

　　北京商报记者以某股份制银行员工身份进行咨询，商家表示，可以操作个人养老金资金账户开户，以招商银行为例，单个开户指标为80元，10户以上开户指标为75元一户。招联首席研究员董希淼认为，在过重的考核指标和压力之下，基层机构和员工行为容易出现异化。银行应平衡好业务发展和风险防范的关系，处理好短期利益和长期利益的关系，给分支机构下达的考核任务应科学合理，让基层机构和员工“跳起来够得着”。基层机构和员工要端正认识，坚守底线，采取依法合规的方式完成任务指标。

　　如何让账户真正“活起来”

　　在源源不断的客户“争夺战”之下，虽然金融消费者对个人养老金资金账户的开立热情不断高涨，但值得关注的是，“开户热缴存冷”的情况也依然存在，对银行来说，让账户“真正活起来”才是关键。

　　从目前金融消费者反馈的情况来说，有一部分人开户是为了“薅银行羊毛”，赚取福利，因此，这部分人的缴存意愿较小；还有一部分人是在银行的过度营销下开通了账户，并不清楚账户如何使用，更没有缴存需求。另外，加之当下，存款、理财产品收益率较低，也变相降低了一些用户缴存的意愿。

　　在董希淼看来，接下来，应进一步优化调整个人养老金制度。例如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低，个人养老金资金账户的投资上限还可以进行适当调整。目前，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，下一步可考虑对上限进行适当调整，以此鼓励更多的居民选择个人养老金制度。

　　融360数字科技研究院分析师刘银平认为，未来个人养老金产品会逐渐丰富，在投资门槛、运营周期、资产配置、产品收益等方面呈现出差异化，满足不同投资者的养老投资需求。各家银行要想吸引及留住客户，需要提供更加有竞争力的产品，在产品的丰富度、稳定性、收益等方面下功夫。